在當(dāng)今社會(huì)，財(cái)富不僅僅是物質(zhì)的象征，更是影響個(gè)人和家庭未來的重要基石。最近，《信報(bào)》特別專訪了宏利香港及澳門首席經(jīng)銷總監(jiān)陳鴻展，深入探討現(xiàn)代財(cái)富傳承如何應(yīng)對(duì)多樣化的未來需求。

專訪宏利香港及澳門首席經(jīng)銷總監(jiān)陳鴻展

香港人普遍認(rèn)為「?jìng)鞒小故呛艽蟮念}目，有錢人或是大家族才需要考慮，而且往往只著眼于當(dāng)中最直觀的意思，就是將資產(chǎn)傳給下一代，但這理解僅僅流于表面，真正的「?jìng)鞒小故且獙⒊晒?、價(jià)值觀等更深層的意義延續(xù)下去。

在1999年加入宏利香港的陳鴻展（Ivan），由管理實(shí)習(xí)生做起，現(xiàn)時(shí)晉升至首席經(jīng)銷總監(jiān)，對(duì)于「?jìng)鞒小苟?，他亦有一番體會(huì)。

傳承的兩個(gè)方向：工作、家庭

Ivan指?jìng)鞒兄饕袃纱蠓较颍敢皇莻€(gè)人家庭上的傳承，二是工作上的傳承。前者我較看重的是教育，除了要有一個(gè)保障基金確保子女的教育，同時(shí)更要重視價(jià)值觀的培訓(xùn)。今時(shí)今日小朋友必須多元發(fā)展，例如培養(yǎng)他們的領(lǐng)導(dǎo)能力和組織能力，也要教育他們擁有一伙善良的心的重要性，這些概念都會(huì)影響他們將來的發(fā)展?！?/p>

在工作方面的傳承，Ivan說感恩個(gè)人成就是來自上一代的領(lǐng)導(dǎo)建立下來，「我經(jīng)常提醒自己現(xiàn)在所做的事，不單影響現(xiàn)在，還影響將來，希望將來會(huì)有更多有心人一起在這間公司打拼?！?/p>

事實(shí)上，宏利由1897年進(jìn)軍亞洲，至今業(yè)務(wù)已經(jīng)遍布區(qū)內(nèi)12個(gè)市場(chǎng)，服務(wù)約260萬名港澳客戶，一直處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。 Ivan在宏利香港工作這二十多年間，以客戶為中心，致力為客戶提供量身定制的財(cái)富規(guī)劃和傳承方案，當(dāng)中不乏有錢的大家族，亦包括擁有一定資產(chǎn)的專業(yè)人士。這次他更分享了幾個(gè)具啟發(fā)性的客戶個(gè)案，演繹「?jìng)鞒小沟牟煌饬x。

財(cái)富傳承非有錢人專利

別以為大富之家才需要考慮財(cái)富傳承，Ivan指出香港人即使只是手持一個(gè)物業(yè)，樓價(jià)本身所值不菲，加上工作上所累積的財(cái)富，足以導(dǎo)致另一半或下一代在分配財(cái)富時(shí)出現(xiàn)爭(zhēng)拗。

_{注：一般情況下，如沒有立遺囑，通常會(huì)根據(jù)香港法例第73章【無遺囑者遺產(chǎn)條例】分配遺產(chǎn)，死者的親人按法定的先后次序承受遺產(chǎn)的不同份額分配。詳細(xì)【無遺囑者遺產(chǎn)條例】?jī)?nèi)容可到此了解。}

「我其中有位客戶未到60歲便有三名孫子，他除了擁有一個(gè)物業(yè)，還有基金和股票等。三代同堂本來值得慶賀，但他一想到將來要將財(cái)產(chǎn)公平地分給三名孫兒就相當(dāng)頭痛，這情況在香港其實(shí)很常見。例如要把物業(yè)業(yè)權(quán)平分三份已經(jīng)不如想像般容易，單是決定將單位馬上賣出或出租然后把租金每月平分也足以引發(fā)紛爭(zhēng)。」

Ivan分享了財(cái)富平均分配（Wealth Equalization）的概念，上述例子的客戶買入一份與物業(yè)等價(jià)的保單，便可以將不同資產(chǎn)如物業(yè)、流動(dòng)資產(chǎn)及保單以相近價(jià)值的方式公平分配給三位孫兒，減少出現(xiàn)爭(zhēng)產(chǎn)的情況。

專業(yè)人士可協(xié)助擁有多樣化資產(chǎn)的港人于不同范疇完善整體的財(cái)富規(guī)劃。宏利香港一直提供多元化的財(cái)富管理產(chǎn)品及服務(wù)，例如個(gè)人保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄人壽、 醫(yī)療保障、退休規(guī)劃等產(chǎn)品，還有由眾多保險(xiǎn)代理人、銀行伙伴組成的龐大分銷網(wǎng)絡(luò)，致力為客戶提供周全的財(cái)富管理方案。

除了以上關(guān)于家族財(cái)富分配的例子外，「?jìng)鞒小蛊鋵?shí)盛載著更深層意義。

_{注：財(cái)富傳承上可以利用三大工具，例如壽險(xiǎn)、遺囑及信托，其中壽險(xiǎn)就是保險(xiǎn)工具。}

傳承更深價(jià)值—回饋社會(huì)：成立獎(jiǎng)學(xué)金 宏揚(yáng)拼搏精神

Ivan再舉例說，曾經(jīng)有一位客戶，其背景是從基層打拼，而且不斷進(jìn)修，然后成功晉身高管階層，過上小康生活。這位客戶深信「知識(shí)改變命運(yùn)」，他希望更多基層學(xué)生能夠獲得資源，因此他決定成立獎(jiǎng)學(xué)金，鼓勵(lì)學(xué)生努力學(xué)習(xí)。 「這位客戶希望將自己努力向上的精神宏揚(yáng)開去，正正體現(xiàn)了規(guī)劃傳承的重要性?！?/p>

不過，要支持這種善心善舉，財(cái)務(wù)規(guī)劃亦相當(dāng)重要。 Ivan指出，如果缺乏周詳規(guī)劃，再大的資產(chǎn)都有可能很快耗盡，而客戶最初的善心也會(huì)隨之消散。這時(shí)候，找到一位可靠的理財(cái)伙伴一起進(jìn)行規(guī)劃就更顯重要。在過往調(diào)查1中，宏利香港在本地客戶「最滿意」及「最受客戶推薦」的保險(xiǎn)品牌連續(xù)五年蟬聯(lián)雙第一，反映品牌一直以來深受客戶信賴。

_{注：在規(guī)劃財(cái)富方面，港人多利用人壽保險(xiǎn)。當(dāng)受保人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償一筆金錢給保單受益人，讓他們可以及時(shí)得到財(cái)務(wù)支援，但要留意不同公司產(chǎn)品中當(dāng)中涉及不保事項(xiàng)的條款細(xì)則。}

傳承更深價(jià)值—家庭和諧：最重要是個(gè)「和」字

「有些客戶的觀念可能比較傳統(tǒng)，著重將資產(chǎn)穩(wěn)健地傳給下一代，但他們通常更希望將一些家庭核心價(jià)值傳承下去，最明顯就是個(gè)『和』字，亦即是和諧?！?/p>

Ivan說道：「有位高管人士即將退休，他的子女均已長(zhǎng)大成人，分別于澳洲、英國(guó)及加拿大等地生活，部分是為了下一代的教育而移居海外，亦有女兒是遠(yuǎn)嫁外地，他覺得自己工作上有如此高的成就，家人卻各散東西，有點(diǎn)不是味兒，所以心愿是退休后，每年可以全家去旅行一聚天倫樂?！?/p>

對(duì)于這類情況，Ivan坦言：「全家有老有嫩，高管人士本身也對(duì)旅行地點(diǎn)及質(zhì)素有所要求，可想而知每趟旅行所費(fèi)不菲，于是他在傳承規(guī)劃方面，就并非單單思考儲(chǔ)錢退休那么簡(jiǎn)單，而是希望用保險(xiǎn)作穏定的財(cái)富增值工具，應(yīng)付每年旅行的洗費(fèi)。」

傳承更深價(jià)值—彰顯父母之愛：為子女規(guī)劃未來

說到財(cái)富傳承規(guī)劃方案，Ivan指出客戶通常有不同的財(cái)務(wù)規(guī)劃需要，例如子女有特別教育需要的父母。這些小孩在學(xué)習(xí)、社交及成長(zhǎng)等方面均面對(duì)不同程度的發(fā)展需要，尤其需要父母的高度關(guān)注及照顧，因此父母都比較憂心他們長(zhǎng)遠(yuǎn)的生活支援。

這些情況下，有財(cái)務(wù)能力的家庭或者會(huì)考慮成立家族信托，若父母不幸離世，可由信托公司聘請(qǐng)專業(yè)人士管理遺產(chǎn)及照顧小朋友的成長(zhǎng)所需，然而這種方法通常成本較高。這時(shí)候，保險(xiǎn)便可作為一種門檻較低的傳承工具，為有需要的家庭提供潛在財(cái)富增值機(jī)會(huì)，以應(yīng)付日后照顧小朋友特別需要的開支，更有些保險(xiǎn)計(jì)劃提供不同增值服務(wù)可以幫助客戶解決其所需。

現(xiàn)代化的傳承是人生規(guī)劃重要一環(huán)

無論有否家庭需要，隨著港人壽命愈來愈長(zhǎng)，平均壽命排名全世界第二位2 ，加上我們不能預(yù)計(jì)自己退休后的壽命長(zhǎng)短，至少我們可以及早訂立合適方案，以實(shí)現(xiàn)「安享晚年」。 「我的大學(xué)同學(xué)最近很擔(dān)心自己的退休生活及對(duì)家人的照顧安排，詢問我現(xiàn)在才進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃會(huì)否太遲。其實(shí)我一直以來也遇到很多同類例子，高管人士擁有成功事業(yè)，但正正因?yàn)橥斗旁诠ぷ魃系臅r(shí)間很長(zhǎng)，因而忽略了個(gè)人的財(cái)務(wù)計(jì)劃與生活保障。與其單靠一己之力規(guī)劃財(cái)務(wù)，倒不如考慮交給專家或值得信賴的伙伴一起籌謀將來。」

宏利香港植根本地逾125年，如今擁有近1.1萬名理財(cái)顧問，在理財(cái)策劃方面相當(dāng)有經(jīng)驗(yàn)，而專業(yè)的理財(cái)顧問會(huì)透過跟客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，理解客戶或是他的家庭的實(shí)際需要，從而建議合適的方案。因應(yīng)世界多變的政經(jīng)情況，客戶面對(duì)的挑戰(zhàn)亦同時(shí)變得相對(duì)復(fù)雜，宏利香港可協(xié)助轉(zhuǎn)介相關(guān)第三方專業(yè)服務(wù)，讓客戶能掌握專業(yè)資訊，更好計(jì)劃個(gè)人、家庭及事業(yè)上不同的需求。有興趣的讀者，可以到宏利香港官方網(wǎng)站了解更多。

—撰文自信報(bào)資深財(cái)經(jīng)記者馮正男、潘健文

「?jìng)鞒胁皇呛?jiǎn)單的沿襲，而是守護(hù)所愛?！?/p>

作者自從事財(cái)經(jīng)傳媒以來，訪問過無數(shù)企業(yè)家，見證著企業(yè)如何傳承、延續(xù)未來。

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_{1-YouGov於2018至2022年期間的網(wǎng)上調(diào)查排名}

_{2-2023年《世界人口評(píng)論》報(bào)告: https://worldpopulationreview.com/country-rankings/life-expectancy-by-country}