11月29日，在2023中國(guó)(深圳)金融科技大會(huì)上，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟(以下簡(jiǎn)稱“中小銀行聯(lián)盟”)聯(lián)合金融科技50人論壇(CFT50)、金融壹賬通發(fā)布《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告(2023)》(以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”)，全面總結(jié)中小銀行金融科技發(fā)展成就，詳盡解讀代表性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐案例，在金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)大背景下，對(duì)中小銀行通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展、踐行金融服務(wù)實(shí)體使命的方法、路徑提出建議。

作為中小銀行聯(lián)盟知識(shí)賦能的年度成果，今年是聯(lián)盟第七年發(fā)布該系列《報(bào)告》?！秷?bào)告》繼續(xù)沿用了六維度“蜂巢”模型研究工具，從戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)建設(shè)不同維度上進(jìn)行比較研究，結(jié)合具體實(shí)踐案例，清晰呈現(xiàn)中小銀行金融科技發(fā)展的最新?tīng)顟B(tài)。

從數(shù)字化到智能化五大維度全面提升

《報(bào)告》研究發(fā)現(xiàn)，中小銀行金融科技發(fā)展的政策體系更加完善、監(jiān)管體系更加健全，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系的“四梁八柱”逐漸完備，這些重要的外部環(huán)境因素變化為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供更為堅(jiān)實(shí)的動(dòng)力支撐。

從行業(yè)內(nèi)部看，中小銀行面對(duì)大型銀行業(yè)務(wù)下沉挑戰(zhàn)，通過(guò)全方位數(shù)字化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)降本增效更為迫切。以ChatGPT為代表的生成式人工智能(AIGC)大爆發(fā)，金融科技新一輪創(chuàng)新為中小銀行加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)造新機(jī)遇。

《報(bào)告》顯示中小銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度不斷加深，“蜂巢模型”量化總體評(píng)價(jià)結(jié)果表明，與2022年相比，2023年中小銀行在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)五個(gè)維度的得分均有所提升。城商行的戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、生態(tài)四項(xiàng)得分顯著提高，民營(yíng)銀行在數(shù)據(jù)和應(yīng)用維度上保持領(lǐng)先。高度實(shí)施戰(zhàn)略引領(lǐng)，這是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總抓手。2023年，中小銀行金融科技戰(zhàn)略維度得分最高。這表明，中小銀行繼續(xù)將金融科技作為全行高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略舉措，以高定位推動(dòng)統(tǒng)籌力、引導(dǎo)力和執(zhí)行力的堅(jiān)實(shí)落地。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型走深走實(shí)，需要與技術(shù)創(chuàng)新配套的組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2023年中小銀行在組織建設(shè)維度取得突破性進(jìn)展。組織架構(gòu)敏捷化，重塑科技條線，優(yōu)化金融科技人才管理等舉措，有效推進(jìn)科技條線與業(yè)務(wù)條線的深度融合，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值。

轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)服務(wù)大局更加精準(zhǔn)

在2023年，中小銀行金融科技戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)度呈現(xiàn)加速推進(jìn)態(tài)勢(shì)。86.25%的受訪銀行已經(jīng)將科技賦能納入全行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中;37.5%的受訪銀行已經(jīng)進(jìn)入科技賦能戰(zhàn)略的深入推進(jìn)階段;17.5%的受訪銀行已經(jīng)完成部署并取得顯著成效。

中小銀行立足區(qū)域服務(wù)下沉，在地緣、人緣方面擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是金融支農(nóng)支小的主力軍，在金融支持實(shí)體戰(zhàn)略中發(fā)揮著獨(dú)特作用，金融科技對(duì)中小銀行提升服務(wù)深度、精度起著關(guān)鍵作用。

當(dāng)前，隨著鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品電商等新業(yè)態(tài)的興起，農(nóng)村金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)新增長(zhǎng)點(diǎn)。受訪銀行推動(dòng)科技賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的比重，從去年的39.73%上升到了51.25%，對(duì)于主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化，加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮積極作用。

此外，有75%的受訪銀行重點(diǎn)推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，新市民金融服務(wù)、綠色金融也被列入重點(diǎn)戰(zhàn)略，金融科技賦能方向與國(guó)家金融政策導(dǎo)向高度一致。這些數(shù)據(jù)表明，中小銀行能夠在強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的同時(shí)，堅(jiān)持服務(wù)國(guó)家發(fā)展重大戰(zhàn)略的大局觀，在金融科技助力下實(shí)現(xiàn)特色鮮明、多輪驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。

發(fā)力、助力、合力四項(xiàng)建議推動(dòng)更好轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速推進(jìn)，但在戰(zhàn)略執(zhí)行、機(jī)制協(xié)同、技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)治理等方面，仍然存在較多結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。結(jié)合“蜂巢模型”的六個(gè)維度得分情況，《報(bào)告》針對(duì)每一個(gè)維度都總結(jié)出了主要的趨勢(shì)與路徑:在戰(zhàn)略實(shí)施上應(yīng)突出“整體布局、系統(tǒng)推進(jìn)、明確定位”，實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體與科技金融、小微金融等戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合。在組織轉(zhuǎn)型上應(yīng)突出“條線融合、人才適配、改革創(chuàng)新”，加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能的橫向協(xié)作和扁平化管理，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)。在技術(shù)研發(fā)上應(yīng)突出“自主可控、技術(shù)革新、風(fēng)控升級(jí)”，積極擁抱以大語(yǔ)言模型為代表的人工智能應(yīng)用，完善數(shù)字化風(fēng)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在應(yīng)用服務(wù)上應(yīng)突出“普惠小微、零售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合”，著力提升產(chǎn)品服務(wù)能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。在數(shù)據(jù)治理上應(yīng)突出“質(zhì)量提升、管理支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，建立數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)的服務(wù)模式和商業(yè)模式。在生態(tài)建設(shè)上應(yīng)突出“開(kāi)放合作、銀政對(duì)接、強(qiáng)化服務(wù)”，打造智慧便捷的數(shù)字化金融服務(wù)體系。

從服務(wù)中國(guó)高質(zhì)量發(fā)展大局出發(fā)，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅事關(guān)銀行自身經(jīng)營(yíng)成敗，更是事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的一項(xiàng)重要工作。《報(bào)告》呼吁監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府、行業(yè)組織和中小銀行等不同主體應(yīng)“共同發(fā)力、予以助力、形成合力”?！秷?bào)告》提出了四條具體對(duì)策建議。一是，建議監(jiān)管部門為中小銀行金融科技發(fā)展提供針對(duì)性指導(dǎo)，完善包容性監(jiān)管舉措，進(jìn)一步規(guī)范技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新;二是，建議地方政府在人才引進(jìn)、數(shù)據(jù)共享、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加大力度，與中小銀行相互配合、合作共贏;三是，建議進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟的協(xié)同引領(lǐng)作用，推動(dòng)中小銀行金融科技發(fā)展“抱團(tuán)取暖”;四是，建議中小銀行著重圍繞人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理與生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域，加強(qiáng)內(nèi)外合作，夯實(shí)金融科技發(fā)展底座。

數(shù)字賦能綠色金融承擔(dān)國(guó)之大者責(zé)任

發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。2023年中央金融工作會(huì)議將綠色金融列為“五篇大文章”之一重點(diǎn)發(fā)展。今年《報(bào)告》設(shè)立專題，首次系統(tǒng)性梳理了中小銀行綠色金融發(fā)展，總結(jié)金融科技賦能綠色金融的經(jīng)驗(yàn)。

《報(bào)告》顯示，中小銀行普遍將綠色金融提升至戰(zhàn)略高度，通過(guò)完善組織架構(gòu)、設(shè)立綠色通道、建立激勵(lì)機(jī)制等途徑，加強(qiáng)綠色金融的頂層設(shè)計(jì)，形成自上而下推動(dòng)的制度保障。從運(yùn)營(yíng)層面，中小銀行根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)和自身特色，專設(shè)綠色金融事業(yè)部，改進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、優(yōu)化信息披露、參與國(guó)際合作，通過(guò)資金投放傾斜、貸款利率優(yōu)惠、流程審批優(yōu)先等方式，積極服務(wù)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展。如蘇州銀行推出了包含綠色信貸、綠色債券、綠色票據(jù)、綠色租賃、綠色基金等24類金融產(chǎn)品。

綠色產(chǎn)業(yè)識(shí)別難、風(fēng)險(xiǎn)高，數(shù)字技術(shù)在綠色企業(yè)識(shí)別、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、綠色運(yùn)營(yíng)管理等方面發(fā)揮了重要作用，成為金融機(jī)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型的有力支撐。如平安銀行打造“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財(cái)資”的開(kāi)放銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)對(duì)綠色金融的服務(wù)功能。截至2022年末，平安銀行及全資子公司平安理財(cái)?shù)木G色金融業(yè)務(wù)余額為1700.5億元，較2021年末增長(zhǎng)49.52%;綠色貸款余額1097.68億元，較2021年末增長(zhǎng)58.8%。青島農(nóng)商銀行推出“碳惠通”平臺(tái)，推動(dòng)該行2022年綠色貸款余額達(dá)到71.96億元，較年初增長(zhǎng)15.41億元，增幅27.25%。

在中央金融工作會(huì)議召開(kāi)后，中小銀行立足當(dāng)?shù)亻_(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，成為未來(lái)發(fā)展著力點(diǎn)。積極穩(wěn)妥發(fā)展金融科技并加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，是中小銀行以優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章的必由之路。報(bào)告建議，中小銀行著重圍繞人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域，夯實(shí)金融科技發(fā)展底座，實(shí)現(xiàn)組織優(yōu)化與戰(zhàn)略落地、業(yè)務(wù)技術(shù)與深度經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的三大融合，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中重塑競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。