為深入貫徹中央金融工作會(huì)議精神，扎實(shí)做好金融“五篇大文章”。國(guó)內(nèi)頭部數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)之一慧擇(HUIZ.US)旗下奇點(diǎn)保險(xiǎn)研究院正式發(fā)布《FIB中國(guó)家庭保險(xiǎn)配置模型原理及運(yùn)用 Family Insurance Blueprint》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。這是慧擇首次提出“中國(guó)家庭保險(xiǎn)配置模型”，應(yīng)對(duì)三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)影響因子影響，通過五維評(píng)測(cè)維度測(cè)算，為二十類核心家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防御提供了“保險(xiǎn) 服務(wù)”的綜合解決方案，旨在助力保險(xiǎn)行業(yè)寫好“五篇大文章”，讓保險(xiǎn)從業(yè)人員更好地觸達(dá)用戶群體，并為不同職業(yè)定制專屬產(chǎn)品，保障有品質(zhì)的保險(xiǎn)消費(fèi)生活。

家庭保險(xiǎn)配置模型覆蓋二十類核心家庭

《報(bào)告》顯示，過去20年在人口規(guī)模不斷增加的背景下，家庭戶的數(shù)量也在不斷增加。2000年至2010年期間總?cè)丝谠黾?390萬(wàn)人，家庭戶增加6144萬(wàn)戶；2010年至2020年間總?cè)丝谠黾?206萬(wàn)人，家庭戶增加9222萬(wàn)戶。

中國(guó)傳統(tǒng)文化下，家庭成員間風(fēng)險(xiǎn)相互影響，不同年齡階段應(yīng)對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)也不同。保險(xiǎn)的本質(zhì)是愛與責(zé)任，愛與責(zé)任的本質(zhì)是以家庭為單位的代際間的傳承，因此保險(xiǎn)理應(yīng)以家庭為單位考慮風(fēng)險(xiǎn)。而隨著客戶個(gè)性化、靈活化需求的增長(zhǎng)，也需要不斷調(diào)整適配的家庭保險(xiǎn)保障方案。

《報(bào)告》通過三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因子分析，貫穿不同家庭生命周期、家庭財(cái)富水平、家庭成員角色、家庭主要風(fēng)險(xiǎn)、具體險(xiǎn)種匹配的精準(zhǔn)評(píng)測(cè)與定位，覆蓋一般家庭、中產(chǎn)家庭、富裕家庭、高凈值家庭四類收入水平，以及家庭成員在單身期、初創(chuàng)期、發(fā)展期 、成熟期、夕陽(yáng)期五類周期，通過一套思路、兩個(gè)組合、三個(gè)優(yōu)先、四大原則、五種方案、六個(gè)百萬(wàn)的配置邏輯基本原則，為二十類核心家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防御提供“保險(xiǎn) 服務(wù)”的綜合解決方案。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)將覆蓋更多家庭保障人群

家庭財(cái)富是應(yīng)對(duì)各種不確定風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)，在面臨經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或其他不確定性時(shí)提供緩沖。財(cái)富水平代表著家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，由此形成不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和家庭保障能力。參考2022年中國(guó)不同城市線的人均可支配收入，《報(bào)告》將家庭分為4種類別：一般家庭10-15萬(wàn)、中產(chǎn)家庭15-45萬(wàn)、富裕家庭45萬(wàn)以上、高凈值家庭1000萬(wàn)以上。

圖為：不同財(cái)富水平家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀(單位：%)

圖為：不同財(cái)富水平家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的自我評(píng)估(單位：%)

《報(bào)告》顯示，單身期一般家庭，疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知最充分，其次為養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。中產(chǎn)家庭對(duì)疾病、養(yǎng)老、意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平相近，其次為失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。富裕家庭對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知最充分，其次為意外傷殘與疾病風(fēng)險(xiǎn)。不同財(cái)富水平家庭都表現(xiàn)出認(rèn)為自身及家庭養(yǎng)老、意外與死亡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備更充分的特征。財(cái)富水平更高的家庭對(duì)家庭安全性有著更強(qiáng)的信心：中產(chǎn)家庭為各類風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備的比例優(yōu)于其他財(cái)富水平家庭。

中國(guó)家庭主要面臨死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富保值增值風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)六大風(fēng)險(xiǎn)。死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)可歸類為基本風(fēng)險(xiǎn)，基本風(fēng)險(xiǎn)可能造成家庭的必要開支，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成重大影響。值得注意的是，當(dāng)前，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保險(xiǎn)共同建立了多層次的醫(yī)療保障體系，實(shí)現(xiàn)了重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。但是，隨著我國(guó)DRG/DIP醫(yī)保改革即將在全國(guó)所有統(tǒng)籌區(qū)域落地，醫(yī)院嚴(yán)格控費(fèi)，若選擇用社保報(bào)銷，患者對(duì)于更高品質(zhì)的就醫(yī)需求可能無(wú)法滿足，使得有條件的患者不選擇社保報(bào)銷，或去特需部及私立醫(yī)院，中產(chǎn)及以上家庭對(duì)于中高端醫(yī)療險(xiǎn)的需求增加。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)有望成為越來(lái)越多家庭的健康守護(hù)者。《報(bào)告》顯示，中產(chǎn)家庭特別關(guān)注醫(yī)療相關(guān)的高端增值服務(wù)，富裕家庭主要關(guān)注免賠條件與免賠金額。中高端醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，聚焦于門診費(fèi)用、特需、國(guó)際及部分私立醫(yī)院的賠付責(zé)任拓展，甚至擴(kuò)展至海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)，用藥范圍沒有限制，且可選擇牙科、生育等保險(xiǎn)保障項(xiàng)目，使保障更加全面，甚至推出“0免賠”來(lái)滿足中產(chǎn)及以上家庭的就醫(yī)需求。

慧擇·奇點(diǎn)研究院認(rèn)為，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中等收入以上的家庭數(shù)量越來(lái)越多。未來(lái)，對(duì)高質(zhì)量醫(yī)療資源有需求的家庭或?qū)⑸?jí)保險(xiǎn)配置至中高端醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)示著市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展空間。

“以家庭為中心”將成中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新起點(diǎn)

“家庭”是最基礎(chǔ)組織形式，也是中國(guó)家文化最基本的載體。隨著客戶個(gè)性化、靈活化需求的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員需要不斷調(diào)整適配的家庭保險(xiǎn)保障方案。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略導(dǎo)向與經(jīng)營(yíng)理念，應(yīng)對(duì)客戶管理難題、降低獲客成本、降低市場(chǎng)不確定性，均需要向家庭保險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)型。

“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要和“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系的制度方向?！渡罨t(yī)療保障制度改革》中也指出，建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系等。

慧擇·奇點(diǎn)研究院認(rèn)為，F(xiàn)IB中國(guó)家庭保險(xiǎn)配置模型為解決中國(guó)億萬(wàn)家庭科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃而生。在我國(guó)醫(yī)療資源分配不均、疾病發(fā)生率趨于年輕化、中等消費(fèi)力人群快速增長(zhǎng)的新形勢(shì)下，愿意為優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源支付更高保費(fèi)溢價(jià)的中等收入以上家庭成為了中高端醫(yī)療險(xiǎn)的主要受眾。